Срок исковой давности по кредиту
Не всегда деньги, взятые в долг в банке или МФО, удается вовремя вернуть. Должнику необходимо знать, по истечении какого времени задолженность возвращать не обязательно. Рассмотрим требования законодательства относительно продолжительности срока исковой давности по кредиту, порядок его исчисления и возможность взыскания долга по окончании.
Содержание статьи
Что такое исковая давность по кредиту
Исковой давностью по кредиту называют временной отрезок, в течение которого кредитор может вернуть задолженность, обратившись с исковым заявлением относительно заемщика в судебную инстанцию.
Банк может прибегнуть и к другим действиям, чтобы получить свои деньги:
- звонить и отправлять сообщения клиенту;
- обращаться по месту работы заемщика;
- привлечь к возврату задолженности коллекторскую фирму.
В российском законодательстве не идет речь о сроках исковой давности по кредитам, а предусмотрено временное ограничение на подачу иска по поводу возврата задолженности. Согласно ст. 199 ГК РФ, этот период составляет три года.
Статья 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности»
Дата начала исчисления срока
Очень важный момент — определение даты, от которой следует начинать отсчитывать срок давности. Верховный суд РФ в постановлении № 43, вышедшим в сентябре 2009 года, привел разъяснения по этому поводу. Было указано, что отсчет начинается с момента, когда банку стало известно о неплатежеспособности клиента.
Присутствуют некоторые обстоятельства, определяющие порядок отсчета срока исковой давности, о чем сказано далее.
По кредитной карточке
Учитывая, что кредитная карточка не предусматривает дату окончания кредитования, здесь расчет производится по следующим событиям:
- дате последней оплаты по кредиту;
- даты вручения клиенту заказным письмом уведомления о прекращении предоставления средств по кредиту;
- со дня получения денежных средств с карточки, если кредит после этого не погашался.
В судебном порядке может быть изменена начальная дата отсчета срока исковой давности по кредиту, если истец сумеет документально доказать наличие контакта с заемщиком относительно возврата средств.
По судебному решению
Если судебная инстанция признает задолженность подлежащей возврату, деньги придется вернуть. В противном случае выполнение решения суда возлагается на исполнительную службу. В данной ситуации речь идет не о сроке исковой давности, а о правовых нормах, регулирующих исполнительное производство (ст. 21 Федерального закона ФЗ-229, принятого в октябре 2007 года).
Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»
По займу умершего дебитора
Если заемщик умер, это не означает отмену долговых обязательств в отношении банка. Согласно ст. 1112 ГК РФ, необходимость возврата долгов, вместе с имуществом, передается наследникам.
В соответствии со ст. 1154 ГК РФ, в наследство можно вступить по истечении полугода после смерти наследодателя. На указанный период отсчет срока исковой давности приостанавливается.
После того, как наследство принято, срок исковой давности по кредиту относительно займа, взятого умершим в банке, начинают отсчитывать сначала. Но наследники вправе отказаться от принятия наследства, вместе с задолженностью.
В данной ситуации банк может отстаивать свои интересы в отношении наследников умершего заемщика следующим образом:
- потребовать возврата кредита в досудебном порядке;
- подать исковое заявление с указанным требованием в судебную инстанцию.
Наследников должника может защитить от возврата денежных средств по кредиту умершего родственника только полный отказ от наследственного имущества. Законодательством не предусмотрено частичное наследование, исключающее принятие долгов.
Статья 1112 Гражданского кодекса РФ «Наследство»
Статья 1154 Гражданского кодекса РФ «Срок принятия наследства»
Для поручителей
Срок исковой давности в отношении поручителя определен п. 6 ст. 367 ГК РФ. Если договор займа не отмечает период действия поручительства, то он определяется в течение года после окончания действительности договорного документа.
Если банк в пределах указанного периода потребовал вернуть взятую в долг сумму, поручителю придется выплатить кредит. При просрочке исковой давности банку не удастся, даже в судебном порядке, получить от поручителя возврат суммы по займу, поскольку обязательства данного лица уже не действуют.
Если заемщик умирает, поручитель может поступить двумя способами:
- выплачивать задолженность, взамен должника; в данной ситуации факт смерти последнего не влияет на действие поручительства;
- поручительство прекращает действовать с момента принятия долгов заемщика наследником, даже если договор не предусматривает подобного.
Статья 367 Гражданского кодекса РФ «Прекращение поручительства»
Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту
Отсчет срока исковой давности может быть приостановлен в ситуациях, указанных в ст. 202 ГК РФ, если:
- изменились законодательные нормы, регламентирующие этот вопрос;
- наступили форс-мажорные обстоятельства;
- был введен мораторий;
- должника призвали на службу в армии;
- в стране объявлено военное положение.
Отсчет продолжается после того, как перечисленные обстоятельства прекратили действовать.
Возможно изменение даты отсчета срока исковой давности с ее обнулением, если между клиентом и банком зафиксированы официальные контакты. Но ответчику следует учитывать, что к таковым не относятся:
- разговор по телефону, с предоставлением его записи;
- посещение офиса банка, даже при его записи на видеокамеру;
- получение корреспонденции, полученной должником от банка под расписку, если речь идет о вопросах, относящихся к уплате кредита.
Если гражданин посетил отделение финансовой организации по какому-либо вопросу, это не означает, что в отношении возврата задолженности может быть обнулен отсчет срок исковой давности.
Обнуление отсчета может начаться со следующих событий:
- любых зафиксированных контактов банка с должником;
- выдвижением финансовой организации требований к заемщику о погашении займа досрочно, если уведомление отправлено письменно;
- обращения клиента по поводу отсрочки по кредиту или реструктуризации долга;
- внесения средств должником в счет погашения задолженности.
Согласно пункту 2 статьи 196 ГК РФ, максимальная продолжительность срока исковой давности по кредиту, с учетом возможных приостановок, составляет десять лет.
Статья 202 Гражданского кодекса РФ «Приостановление течения срока исковой давности»
Статья 196 Гражданского кодекса РФ «Общий срок исковой давности»
Что происходит по истечении срока давности
Если срок исковой давности прошел, это означает освобождение заемщика от всех долговых обязательств в отношении финансовой организации. В этом случае клиент может не возвращать:
- остаток по кредиту;
- начисленные проценты и пеню;
- наложенные штрафы.
Однако в данной ситуации заемщику следует помнить, что его ожидают следующие негативные последствия:
- мораторий на ближайшие пятнадцать лет по поводу получения кредита в любом банке РФ;
- полный запрет без возможности пожизненного снятия на получение займа в организации, которой долг не был возвращен;
- невозможность трудоустройства в банковской сфере.
Но банк не вправе обращаться в суд по истечении периода, когда такая возможность просрочена. Исковое заявление будет отклонено.
Как происходит взыскание задолженности, и можно ли не платить?
Средства, используемые финансовыми организациями для возврата задолженности по кредиту можно условно назвать мирными и агрессивными. Мирные предусматривают телефонные звонки с постоянными напоминаниями клиенту о необходимости погашения кредита, направление письменных уведомлений.
На данном этапе стороны могут прийти к взаимоприемлемому решению, с реструктуризацией или отсрочкой возврата.
Агрессивные действия предполагают:
- передачу долга коллекторам;
- обращение в судебную инстанцию.
После того, как долг передан в коллекторскую организацию, к заемщику могут применяться серьезные меры, граничащие, а иногда преступающие нормы закона. Возможно оказание давления, включая угрозы родственникам. Такая ситуация крайне нежелательна.
Если отмечаются неправомерные действия со стороны коллекторов, необходимо обращаться в полицию. Коллекторские структуры не вправе прибегать к аресту счетов или собственности заемщика. Финансовые организации по закону не могут допускать утечки личных сведений, являющихся конфиденциальными. Этот факт свидетельствует о нарушении законодательства.
В этом случае и при других нарушениях клиент вправе жаловаться в Роскомнадзор. Жалоба может быть направлена в электронном виде. Для этого необходимо:
- войти на официальный сайт организации (адрес можно узнать в интернете);
- в тематике обращения остановиться на обработке персональной информации;
- в открывшемся окне указать тему сообщения, фамилию, имя и отчество, адрес проживания, контактные сведения;
- сжато описать сложившуюся ситуацию, с изложением фактов, которыми располагает заявитель;
- приложить доказательства, подтверждающие указанное;
- ввести защитный код;
- нажать на кнопку об отправке данных.
Жалоба на коллекторов
Обращение в судебную инстанцию — последняя мера, к которой может прибегнуть банк. В данной ситуации заемщику необходимо учитывать наличие срока исковой давности по кредиту. На это можно надеяться при наличии следующих условий, сохраняющихся в течение трех лет:
- финансовая организация за указанный период не предпринимала никаких действий, направленных на возврат долга;
- заемщик не возвращал задолженности (даже частично) и не контактировал с банком по данному поводу;
- после подачи иска банком, клиент направляет встречное заявление о признании судом факта истечения срока исковой давности.
Только при наличии всех перечисленных обстоятельств клиент может надеяться на положительный для себя итог судебных разбирательств. Но заемщику необходимо в обязательном порядке присутствовать во время слушания дела по поводу возврата долга, правильно составить встречный иск о невозможности требований истца в связи с давностью сроков.
Чтобы исключить ошибки в подготовке иска, необходимо обратиться к профессиональному юристу, ознакомиться с примерным образцом документа, представленным в интернете. Но в большинстве ситуаций не обойтись без помощи квалифицированного адвоката.
Чтобы избежать неприятностей, заемщику необходимо трезво рассчитывать свои финансовые возможности по возврату кредита. В этом случае не придется беспокоиться по поводу порядка исчисления срока исковой давности по кредиту банка. Но если указанный период прошел, банк не вправе требовать оплаты займа без восстановления пропущенного срока.