​​Реструктуризация долга

Кредитование — довольно сложный механизм, где нужно учитывать множество факторов. Иногда заёмщики не совсем адекватно оценивают свои финансовые возможности, и спустя несколько месяцев после оформления кредита понимают, что не могут погасить долг на прежних условиях. Решить проблему поможет реструктуризация кредитной задолженности. Попробуем разобраться в тонкостях и особенностях данной процедуры.

Что собой представляет реструктуризация долга

Под этим определением понимается комплекс мер, которые помогут заёмщику выполнять финансовые обязательства в прежнем объёме, но на льготных условиях. По сути, речь идёт об изменении условий договора с целью снижения финансовой нагрузки. Здесь важно понимать, что реструктуризация долга не освобождает заёмщика от уплаты кредита. Кроме того, в ряде случаев реструктуризация невыгодна заёмщику и существенно увеличивает размер переплаты.

Статистика по кредитам в РФ

Чем отличается от рефинансирования

Эти банковские программы похожи, поэтому многие заёмщики их часто путают. Однако между реструктуризацией и рефинансированием имеются существенные отличия. В частности, реструктуризация проводится тем же банком, который выдавал кредит. Обычно при угрозе появления задолженности либо уже имеющихся просрочках по обязательным платежам. При проведении реструктуризации банк пересматривает условия договора, снижая финансовую нагрузку на заёмщика, но в конечном итоге переплата по реструктурированным займам получается больше.

Рефинансирование можно выполнить в любом банке. Суть процедуры заключается в том, что старый кредит закрывается полностью, клиент оформляет новый займ на более привлекательных для себя условиях. Данная программа также позволяет объединять несколько кредитов в один, даже если они оформлены в разных банках.

Кроме того, многие банки устанавливают лимиты по суммам имеющейся задолженности. Например, при рефинансировании ипотеки в Сбербанке, остаток кредита должен превышать 300 000 рублей.

Когда проводится реструктуризация

Обычно эта программа применяется, когда клиент оказался в сложной жизненной ситуации, и не может больше выполнять взятые на себя финансовые обязательства на прежних условиях. Наиболее распространённые причины, связанные с этим вопросом выглядят так:

1. Длительный период нетрудоспособности: серьёзные травмы, заболевания, инвалидность.
2. Рождение ребёнка, что создаёт дополнительную нагрузку на семейный бюджет.
3. Снижение уровня дохода: задержки заработной платы, увольнение, проблемы с бизнесом и пр.
4. Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: обычно банки оставляют за собой такую возможность.
5. Изменение курса валют: актуально для ситуаций, когда кредит оформлялся в долларах или евро.
   

   Что предлагают в рамах реструктуризации

При этом важно учитывать, что реструктуризация долга является правом, но не обязанностью кредитно-финансового учреждения. В частности, банк может отказать в рассмотрении заявки в следующих ситуациях:

1. Отсутствует документальное подтверждение уважительных причин.
2. Условия договора уже изменялись ранее: проводилась реструктуризация или рефинансирование долга.
3. Имеются просрочки по платежам: условие необязательное, но многие банки акцентируют на этом внимание.
4. Заявка подаётся заёмщиком, старше 70 лет.

Сколько раз проводится реструктуризация

Действующее законодательство не ограничивает количество обращений по поводу изменения условий договора. Поэтому в теории, реструктуризировать свои долги можно бесконечно. Однако последнее слово всегда остаётся за банком: кредитор самостоятельно решает, проводить повторную реструктуризацию долга или нет.

Преимущества проведения реструктуризации

В пользу выбора такой программы говорят следующие моменты:

1. Сохранение благосостояния семьи.
2. Сохранение чистоты кредитной истории.
3. Отсутствие проблем с принудительным взысканием долга.

Выбирая этот путь нужно помнить, что закон допускает принудительное взыскание задолженности, в том числе за счёт имущества незадачливого заёмщика.

С другой стороны, банк заинтересован в погашении кредита, поэтому в большинстве случаев охотно идёт навстречу должникам.

Способы реструктуризации долга

В настоящее время существует 7 вариантов применения такой программы. Рассмотрим каждый из доступных способов более детально.

Продление срока погашения

Пролонгация увеличивает срок выплат, но при этом обязательный ежемесячный платёж сокращается. В результате снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет должника. Для этой программы характерно два интересных момента:

1. Существенно увеличивается итоговая стоимость кредита (переплата).
2. Пролонгировать долг нельзя на больший срок, чем допускают условия предоставление продукта.

Например, если потребительское кредитование допускает максимальный срок погашения в 5 лет, то пролонгировать долг на 6-летний период уже не получится.

Предоставление кредитных каникул

Суть данного решения заключается в том, что в определённый период заёмщика освобождают от основных выплат, позволяя гасить только проценты. В зависимости от условий банка, льготный период может длиться от 1 до 24 месяцев.

Нужно отметить, что это самый невыгодный для заёмщика вариант реструктуризации долга. Дело в том, что основной долг не уменьшается, поэтому после завершения кредитных каникул, вносить платежи придётся в прежнем объёме.

Снижение процентной ставки

Не самый распространённый вариант реструктуризации долга, доступный только по программам ипотечного кредитования. Банк может снизить процент лишь в тех случаях, когда сократилась ставка рефинансирования Центробанка. В остальных ситуациях в таком послаблении будет отказано.

Изменение валюты

Такие программы стали применяться после 2014 года, когда вследствие изменения экономической ситуации в мире, финансовая нагрузка для «валютных» заёмщиков возросла в 1.5-2 раза. Отметим, что замена иностранной валюты на национальную, невыгодна банку, поэтому рассчитывать на такое изменение можно лишь в том случае, когда это соответствует внутренней политике кредитно-финансового учреждения. Принимаются подобные решения обычно на уровне руководства, и охватывают все категории заёмщиков.

Аннулирование штрафных взысканий

Удивительно, но в некоторых случаях банк может простить должнику начисленные в нагрузку к основному долгу штрафы и пени. Сразу уточним, что такие вопросы рассматриваются строго в индивидуальном порядке. Для получения таких привилегий необходимо соблюдение любого из перечисленных условий:

1. Заёмщик признан банкротом, и есть соответствующее решение суда.
2. У заёмщика имеются уважительные причины, по которым была допущена просрочка.
3. Банк пришёл к выводу, что без штрафных взысканий, клиент сможет расплатиться с долгами.

Здесь нужно уточнить, что банк может отсрочить взыскание штрафов: вначале заёмщик выплачивает основной долг, потом гасит набежавшие пени.

Комбинированный метод

В таких случаях банк может применять несколько программ реструктуризации. Например, пролонгировать кредит и одновременно списать неустойку. Такие вопросы также решаются в частном порядке, и не всегда выгодны заёмщику.

Господдержка

Здесь на помощь заёмщикам приходит государство. Например, Агентство по ипотечно-жилищному кредитованию предлагает заёмщикам частичное погашение долга, но не более 600 000 рублей или 20% от общей суммы долга.

Рассчитывать на такие привилегии могут:

1. Инвалиды, а также родители, имеющие на иждивении ребёнка-инвалида.
2. Ветераны боевых действий.
3. Молодые семьи с детьми (возраст супругов до 35 лет).
4. Работники госучреждений, органов муниципальной и исполнительной власти.

Для участия в программе необходимо соблюдение следующих условий:

1. Жильё, приобретённое с привлечением заёмных средств, является единственным;
2. Квартира не попадает под определение «элитного жилья»;
3. Доход на каждого члена семьи меньше 2 МРОТ.

Как выбрать подходящий банк

Выше мы упоминали, что реструктуризация кредита выполняется тем банком, с которым был заключен договор. В настоящее время лучшие условия предлагают:

• ВТБ;
• СовкомБанк;
• Интерпромбанк.

Оформление реструктуризации долга

Чтобы реструктуризировать кредит, необходимо сделать 5 простых шагов:

1. Заполнить анкету-заявку. Необходимый бланк можно получить в офисе банка или найти на сайте кредитно-финансовой организации. В анкете указывается информация по текущему займу, а также указываются причины, по которым заёмщик не может дальше выплачивать кредит на прежних условиях. Дополнительно указываются данные об уровне доходов и сведения о залоговой недвижимости.
   

   Бланк заявления на реструктуризацию долга
2. Передача анкеты на рассмотрение. Сделать это можно лично либо в режиме онлайн.
3. Общение с кредитным менеджером. Это происходит после предварительного одобрения заявки. В процессе общения, сотрудник банка и заёмщик определяют оптимальный способ реструктуризации долга.
4. Сбор документов. Пакет документации на реструктуризацию кредита утверждается банком. Какие именно бумаги необходимо представить, сообщит кредитный менеджер в ходе личной беседы.
5. Заключение договора. Банк изучает документы, после чего принимает окончательное решение по вопросу реструктуризации. Если решение положительное, заключается новый договор, в котором детально рассматривается схема реструктуризации долга, и прописываются новые условия погашения задолженности. Например, если кредит пролонгирован, заёмщику выдают новый график платежей с пересчитанными суммами.
   

   Форма соглашения о реструктуризации

Необходимые документы

Помимо заявления, заёмщик должен предоставить документы, подтверждающие факт изменения платёжеспособности. Сюда относят следующие бумаги:

1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
   

   Образец справки о доходах 2-НДФЛ
2. Трудовая книжка.
3. Медсправка, удостоверяющая нетрудоспособность.
4. Справка о составе семьи.
5. Свидетельство о рождении ребёнка.

Дополнительно прилагаются:

1. Ксерокопия кредитного договора.
2. Квитанции о внесении платежей.
3. Выписка из ЕГРП (для ипотечного кредитования).
4. Справку о размере задолженности по кредиту (если есть).

Последствия реструктуризации

Если рассматривать ситуацию в целом, то основным негативным последствием после применения данной программы будет переплата по кредиту. Ни один из вариантов реструктуризации не предполагает списание части основного долга. Поэтому в любом случае кредит придётся вернуть полностью. Учитывая, что проценты начисляются на остаток по кредиту, пролонгация и кредитные каникулы дают только временное послабление. По финансовому результату заёмщик оказывается в проигрыше.

Добавим, что реструктуризация долга не влияет на кредитную историю заёмщика. Разумеется, если перед пересмотром изменения условий кредитование не было допущено просрочек по обязательным платежам.