На что влияет кредитная история?

​​Если человек в будущем не исключает возможности обращения в банк за получением заемных средств, он должен следить за чистотой финансовой истории. Ведь это первое, что будет проверять банк или кредитная организация, при рассмотрении заявки. Испортить ее могут даже долги по коммунальным платежам, или неуплата алиментных обязательств. Но даже при наличии этих фактов, есть возможность улучшить свою кредитную историю.

Что такое КИ

Кредитная история представляет собой сводную ведомость, содержащую систематизированную информацию о финансовых обязательствах человека. Этот документ раскроет историю взятых человеком займов и кредитов, начиная с самого первого займа. Он отразит величину долговых обязательств, насколько аккуратно человек вносил платежи, имелись ли просрочки и задолженности.

Кредитная история составляется по частичкам. Данные берутся из сведений, направляемых в бюро кредитных историй финансовыми организациями, осуществляющими выдачу кредитов.

Как формируется кредитная история

Помимо них, источниками, помогающими формировать личную историю, могут являться:

• банки;
• ломбарды;
• малые финансовые организации и потребительские кооперативы;
• организации, осуществляющие страхование;
• организации, осуществляющие взыскание долгов;
• приставы;
• иные кредитные организации.

Если человек обращается в финансовые организации за кредитом и получает отказ, следует изучить свою кредитную историю, если ранее это не было сделано. В кредите могут отказать без объяснения причин, одной из которых может являться плохая кредитная история. Ознакомиться с ней нужно, даже если человек не имел проблем с возвратом долгов, вносил все платежи своевременно. Это потребуется для осуществления контроля. Несмотря на автоматизацию процесса передачи личных данных заемщика, все же не исключается вероятность ошибок внесения данных в личную историю либо искажения сведений вследствие человеческого фактора.

Кроме того, человек может стать объектом мошеннических действий, сам того не подозревая. Результатом может стать испорченная кредитная история, не по вине человека. Для того чтобы отказ банка в кредите не стал неожиданностью, нужно заранее поинтересоваться своими данными.

О кредитной истории в законе

Федеральный закон № 218, принятый в 2004 году, ввел основные понятия, касающиеся кредитной истории. Были приняты основания, порядок формирования, хранения историй. Целями закона были названы защита прав заемщиков и кредиторов. Кроме того, были определены права и обязанности, правила создания и ликвидации бюро кредитных историй.

Законом определен десятилетний срок хранения кредитных историй со дня последних изменений, утверждены правила защиты информации.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Кредитные организации, куда может обратиться человек, имеют заключенные договора с бюро кредитных историй. Таких договоров может быть несколько, с различными бюро. По ним кредиторы передают сведения о заемщике и состоянии его долга. Закон обязует их передавать сведения, как минимум в одно бюро. Таким образом, заключая с кредитной организацией договор на получение займа или кредита, человек должен понимать, что все сведения относительно кредита, будут переданы в бюро кредитных историй.

Помимо банковских и кредитных организаций, информацию в бюро передают организации, в пользу которых суд вынес решение о взыскании долговых обязательств с должника. То есть, имеющиеся долги по судебным решениям, неуплате алиментов и коммунальных платежей, также попадут в кредитную историю.

Из всех сведений, переданных кредиторами, на каждого человека формируется отдельная личная история. Хранится она в бюро кредитных историй в течение десяти лет со дня внесения последних изменений.

Запрос о предоставлении информации направляется в электронном виде в порядке, установленном Банком России. Ответ выдается в виде наименования и адреса бюро, в котором хранится интересующая история, а также регистрационный номер из реестра.

Что включает КИ

Рассмотрим более подробно.

Что содержится в отчете по кредитной истории

Титульный раздел

Раздел состоит из личных данных, позволяющих идентифицировать документ с конкретным лицом. Это:

• ФИО;
• паспорт;
• адрес;
• номер телефона;
• краткая информация о количестве кредитов, сколько из них негативных и открытых в настоящий момент.
• запросы по данной кредитной истории;
• заявки на кредиты.

Титульная часть содержится в центральном каталоге кредитных историй. Она содержит специальный код, который сообщается лицу, обратившемуся в ЦККИ. По этому коду можно будет затребовать свою историю в бюро кредитных историй.

Основной раздел

Составляется из информации, направляемой сотрудниками финансовых организаций. Сюда же попадают сведения по неуплаченным алиментам, коммунальным счетам и другие долги.

Раздел содержит детальные сведения по каждому кредиту:

• вид;
• кредитор;
• условия кредита (когда начаты и закончены платежи, данные о поручителях, были ли просрочки, общая сумма платежей).

Своевременность платежей представлена цветным графиком. Зеленым цветом выделены своевременные платежи, красные и черные цвета свидетельствуют о наличии просрочек и неуплат.

Закрытый раздел

Закрытый раздел содержит сведения об источниках формирования истории, а также о тех, кто запрашивал информацию. В нем можно увидеть даты, а также наименования и данные (государственный регистрационный номер и ИНН) интересующихся организаций.

Что влияет на кредитную историю

Человек формирует свою кредитную историю самостоятельно. Финансовые организации, кредиторы, являются лишь операторами уже имеющихся данных, передающими сведения по кредиту в бюро. Наличие долгов и просрочек способно ухудшить историю. Это приведет к отказам в выдаче кредитов, либо к жестким условиям и высокой процентной ставке для получателя. Поскольку, выдавая человеку с испорченной кредитной историей займ, банк несет риски, связанные с невозвратом долга.

На что влияет просрочка по платежам

Для формирования идеальной кредитной истории человеку нужно следить за аккуратностью внесения платежей по кредитам, а также контролировать данные, которые в нее вносятся. Поскольку, данные могут быть искажены в результате ошибки оператора, сбоя в системе, либо мошеннических действий.

Помимо своевременных выплат по кредитам и займам, немаловажно в полном объеме отвечать по алиментным обязательствам, не допускать появления долгов по коммунальным платежам и ЖКХ, судебным решениям, если таковые имеются.

Виды кредитной истории

1. Идеальная (отличная). Такой историей могут похвастаться только люди, не имеющие просрочек по платежам. У них совсем не имеется невозвращенных долгов, нет нареканий по своевременности внесения платежей.
2. Хорошая. Таковой будет считаться история при наличии незначительных просрочек (на 1-2 дня).
3. Испорченная. Такая история будет у людей, допустивших значительную просрочку по кредиту на длительный срок. В результате они его выплатили, но история уже испорчена.

Если имелись объективные обстоятельства, и человек в будущем уже не допускал длительных просрочек, ему могут одобрить кредит, но процент может быть повышенным.

Плохая (негативная)

Негативная кредитная история не оставляет шансов на получение нового кредита. Поскольку в ней отражены систематические просрочки на большой срок, невыплаты и долги. Это формирует отрицательное отношение кредитной организации к заемщику.

Выдать займ человеку с такой историей, могут в небольших финансовых конторах. Для заемщика это означает высокий процент и жесткие условия. Вовремя рассчитываясь по такому займу, можно постепенно выправить ситуацию.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Без ограничений знакомиться со своей историей может человек, на чье имя она составлена. Для остальных физических лиц она может быть скрыта, если не имеется разрешения самого заемщика.

Как получить и прочитать свою КИ

Закон предусматривает возможность бесплатного получения кредитной истории раз в год. Для этого нужно обратиться в центральный каталог, после этого станет ясно, в какое бюро надлежит обращаться за получением истории, а также станет известен код, по которому будет осуществляться поиск. Далее нужно оставить электронную заявку на сайте Центрального банка.

Пример выписки по кредитной истории

Поиск кредитной истории можно осуществить с помощью банков и других посредников. Но в этом случае, запрос кредитной истории окажется платным, придется оплатить услуги посредников. Цены начинаются от 300 рублей и выше.

Как часто кредитная история обновляется?

Причинами, обуславливающими необходимость внесения сведений в КИ, служат изменения в состоянии долговых обязательств, или личной информации о человеке. Происходит актуализация, дополнение данных, либо их корректировка. После наступления события, которое подлежит отражению в КИ, сведений о нем должны быть направлены кредитной организацией в бюро КИ, в пятидневный срок. После этого будут внесены изменения.

Предусмотрена возможность направления сведений самим человеком, при необходимости внесения корректировочных данных или актуализации сведений.

Заключение

Кредитная история является кратким финансовым резюме, характеризующим платежеспособность и благонадежность человека. Следить за его чистотой необходимо, если планируется обращение в кредитные организации. Хорошая кредитная история повысит шансы на получение займа под более низкий процент и менее жесткие условия. Испорченная история повлечет за собой отказы в выдаче займов, либо их выдачу под высокий процент.

Заинтересоваться КИ могут и потенциальные работодатели, или страховые компании. Рекомендуется осуществлять контроль за своей КИ, в целях исключения ошибок, а также своевременного внесения актуальной информации.