ДМС страхование

Одним из компонентов расширенного соцпакета считают ДМС, которое оформляется с помощью работодателя. Добровольный характер медстрахования позволяет работникам получить специализированное качественное обслуживание при заболеваниях, а работодателю устранить большинство проблем из-за болезней специалистов. Благодаря программе дополнительного страхования сотрудники имеют возможность получать своевременную помощь в хороших клиниках, что уменьшает срок нахождения на больничном. Это момент важен и для работников, и для работодателя, который получает дополнительные льготы при обеспечении сотрудников.

Что такое полис ДМС

Полис с добровольным страхованием имеет расширенные функции по отношению к обычному обязательному варианту. Главным отличием будет расширенный список медуслуг.

Условия определяют при заключении договора в форме специальной программы. Она включает в себя следующие аспекты:

• виды помощи медицинского типа, которые будут оказаны;
• дополнительная помощь;
• учреждение, которое назначено ответственным за оказание услуг, прописанных в соглашении;
• сумма страховки.
  

  Образец полиса ДМС

Воспользоваться услугами страховки можно только при прописанном случае страхового характера, то есть при остром заболевании, травме или ином регламентированном случае. Но есть ограничение по сумме, прописанной в документах, то есть сверхрасходы оплачиваются самостоятельно.

Стоит учесть, что к страховой ситуации не будет относиться профилактическое обследование, которое проводится по желанию самого работника. Этот же момент относится к услугам, которые нецелесообразны или не предусмотрены документами.

Какие преимущества дает добровольное медицинское страхование

Есть несколько преимуществ, которые могут проявляться в отношении сотрудников или самой компании. В первую очередь это дополнительная социальная гарантия для работника и возможность получить медуслуги сверх тех, которые получают по стандартному медполису. Дополнительно стоит учитывать, что привилегии имеют ряд положительных последствий для всех участников. Относительно медучреждения это проявляется в дополнительном доходе.

Для компании

Почти любая страховая компания имеет разработанные пакеты услуг в виде ДМС для различных организаций, в том числе относящихся к малому бизнесу и имеющих всего несколько работников. Для более крупных компаний предложения могут включать полноценный набор предложений с расширенным списком услуг.

Существует три основные причины, по которым медстрахование работников в дополнительном виде для организации выгодно:

• улучшение условий труда для сотрудников, что происходит с расширением социального пакета;
• доппакет страхования позволяет привлечь для трудоустройства новых сотрудников;
• уменьшается налогооблагаемая доля бюджета в виде прибыли предприятия.

Первые два пункта относятся к социальной сфере и привлекательности компании на рынке труда. Но в отношении третьего пункта установлено несколько правил:

• договор страхового типа действителен уже больше календарного года;
• финансы, которые идут в счет программы ДМС, включены в расходы, не имеющие сборов, не превышают 6% от общего размера расходов, необходимых для оплаты труда. Исключением в данном правиле будут выплаты по страховке сотрудникам за штатом;
• учет выплат производится или по расходам компании, которая оплачивает услуги и переводит средства в страховую организацию, или по каждому работнику компенсируются затраты на получение медуслуг.

По законодательству нет ограничений по выбору программы, поэтому компания может мотивировать своих сотрудников не только повышением в должности, но и улучшением страховых условий.

Стоит учесть, что при увеличении срока страхования ежемесячное обслуживание договора уменьшается.

Статья 3 Трудового кодекса РФ «Запрещение дискриминации в сфере труда»

Для сотрудников

Для сотрудников есть ряд преимуществ при использовании на месте трудоустройства ДМС. Среди них:

• быстрое получение необходимых медуслуг и помощи;
• возможность пройти диагностику и обследование;
• консультация у специалистов узкого профиля;
• стационарное лечение;
• вызов врача.

Кроме этого, работник может рассчитывать и на более широкий спектр услуг, если есть об этом договоренность с руководством организации. Примером может служить лечение в санаторно-курортной зоне, медобслуживание членов семьи, а также услуги стоматолога.

Как оформляется договор

Оформление договора требует наличия всего двух участников, одним из которых является страхователь, то есть организация с сотрудниками, и страховщик, представленный страховой компанией.

Образец договора ДМС

В обязательном порядке в документе указываются следующие моменты:

• сумма страховки, которая выплачивается предприятию при наступлении страхового случая;
• премия страхового типа, в виде расходов перечисляемых страховщику;
• перечень лиц из числа сотрудников, имеющих право на дополнительную помощь;
• все варианты выплаты средств и риски, а также перечень условий для каждого случая, которые будут предоставлены;
• ограничения при необходимости, например, при определенной возрастной группе;
• дата начала действия. Это может быть день подписания или определенная согласованная дата.

Дополнительно бланк должен иметь подписи и печати сторон.

Требуется помнить, что страховые взносы учитываются в том периоде отчетности, в котором они были перечислены. Но есть нюанс. При единовременном платеже и действии договора дольше одного периода отчетности расходы будут распределены равномерно по всем периодам. Этот момент должен быть указан в договоре.

Еще одним важным моментом для отчетности считается отсутствие взносов ДМС в расчетах налогообложения по доходу физлица. Это правило распространяется и при оказании помощи членам семьи.

В отношении ОСС, то есть обязательного соцстрахования, расходы по договору с длительностью более 12 месяцев, не будут иметь отчислений.

Работодателям рекомендуется прописывать все нюансы при оформлении договора. Например, будут ли получать обслуживание внештатные сотрудники, а также какие условия действия, если сотрудник уволен или вышел на пенсию во время оплаченного периода. Такой подход позволит избежать дополнительных затрат и недоразумений. Весь договор не должен иметь двойственных фраз или выражений. Также необходимым будет отсутствия фактических ошибок. Примером может служить ошибка в фамилии физлица, которая может привести к отказу в обслуживании.

Порядок страхования

Как пользоваться ДМС

При наличии ДМС обращение за помощью производится двумя способами. Первым вариантом является выдача страховой физлицу перечня медучреждений, которые участвуют в программе. При обращении туда не требуется сообщать дополнительно страховщику информацию о посещении.

Второй вариант считается более прагматичным. Клиент осуществляет звонок в страховую по специальной горячей линии и объясняет проблему. Оператор подбирает доступный перечень учреждений для данного случая и передает информацию клиенту. Также в такой ситуации возможна консультация по возможному обслуживанию и списку страховых случаев.

При втором варианте клиент получает информацию о необходимых ему услугах и специалистах. Такой подход удобен для лиц, которые редко пользуются медицинскими услугами и не знают особенностей учреждений медицинского типа.

Что будут лечить по ДМС

ДМС не относится к неограниченным программам, то есть всегда есть определенный перечень медуслуг, которые будут предоставлены.

В большинстве ситуаций работодатель оформляет базовый пакет, который защищает сотрудников от медицинских трат при болезни или травме.

Существует три типа пакетов с помощью. Еще одним вариантом будут эксклюзивные условия, но это редкость, так как требуется долговременное сотрудничество между двумя крупными организациями.

Наиболее распространенным пакетом будет базовый. Примером базового уровня может служить общий перечень возможностей, то есть медуслуги будут иметь бесплатный аналог в госучреждениях.

При стандартном базовом варианте доступно амбулаторное лечение, вызов врача на дом, доступ к специалистам установленных медучреждений, консультации специалиста узкого профиля, а также обычный тип обследования. Этот вариант позволяет получать больничный лист и экстренную медпомощь. Главным нюансом базового пакета будет ограниченность посещений и услуг.

В расширенную программу обычного добавляют медуслуги узких специалистов, медстраховки при поездках, вызов личного врача и санаторно-курортное лечение. При таких программах количество посещений медучреждений не ограничено.

При полной устанавливается полноценный выбор возможностей, но стоит учитывать, что страховщики могут иметь разные пакеты и вносить изменения в перечень предоставляемой помощи до момента подписания соглашения.

Особенностью считается отсутствие пунктов при повышенном риске. Например, если человек имеет хроническое заболевание, то в этом пункте могут отказать во время согласования списка ситуаций. Если работник заболел раком или иным опасным заболеванием, то оказывается только экстренная и неотложная помощь. За все остальное придется платить самостоятельно.

В виде медстрахования добровольного характера подразумевается получение дополнительной помощи в медучреждениях. Страхователем является организация, которая вносит взносы за своих работников. При наступлении прописанного в соглашении страхового случая человек получает необходимую помощь. Но стоит учитывать, что каждый тип пакета имеет разные условия.