Что делать, если нет денег платить за кредит

​​В современном мире многие люди решают свои вопросы посредством взятия кредита. Беря заемные средства, человек должен адекватно оценивать свои возможности по возврату. То есть предполагается определенный доход в качестве обеспечения долга и процентов по нему. Однако, в жизни может произойти всякое: от увольнения до болезни. Часть граждан оказывается в ситуации, когда вернуть средства в срок не получается, из-за этого растут проценты и пени.

Оказаться в финансовой яме может каждый, но выход есть из самых сложных ситуаций. Главное действовать последовательно и продуманно.

Если кредит не платить

Скрыться от кредиторов пытается каждый второй должник. По мнению граждан, если банк их не найдет, значит долг будет прощен. Это ошибочное представление. Рассмотрим, реальные последствия неоплаты кредитов:

• рост долга — по договору банк вправе начислять проценты и пени почти бесконечно, рано или поздно сумма станет совсем неподъемной для оплаты;
• постоянные звонки из банка, а затем из коллекторского агентства, особых инструментов воздействия, помимо психологической атаки у них нет, но нервы потреплют;
• суд и приставы, если банк и коллекторы не справятся с задачей.

Несмотря на то что многие граждане боятся суда и издержек, если реально платить нечем, то это может быть спасением. Во-первых, при передаче дела в суд замораживаются проценты. Во-вторых, орган власти может срезать часть процентов и пеней. В-третьих, в суде можно добиться рассрочки, если есть объективные основания для этого.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 26.07.2019 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Что могут и не могут делать коллекторы

Как взаимодействовать с кредитором

Попадание в долговую яму — ситуация неприятная и все люди реагируют на нее по-разному. Рассмотрим несколько возможных действий, которые лучше не делать:

1. Ожидание, что ситуация решится сама собой. Банки долгов не прощают, и будут биться до последнего, пока не вернут свои деньги. Поэтому даже если звонков от кредитора не поступает, это не значит, что все забыто.
2. Избегание кредитора. Если человек при образовании просрочки, меняется номер телефона и всячески пытается избежать взаимодействия с банком, это характеризует его как недобросовестного клиента. Вероятно, что кредитор в кратчайшие сроки обратиться к коллекторам.
3. Закрытие старых долгов новыми. Взятие новых и новых кредитов только ухудшает ситуацию, так как долговое бремя растет.

Рекомендуется налаживать конструктивный разговор с представителями банка, совместно искать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Правила и принципы ведения беседы с банком зависят от финансового положения. Рассмотрим несколько вариантов:

1. Небольшая задержка, вызванная объективными обстоятельствами. Допустим, не выплатили аванс, продолжительный больничный или переезд — все эти обстоятельства могут привести к тому, что в срок внести платеж не удастся. В такой ситуации рекомендуется попробовать договориться с банком о переносе даты платежа. Если эта опция недоступна, то просто оплатить с процентами. Задержка до тридцати дней не сказывается на кредитной истории.
2. В ближайшие несколько месяцев денег не будет. Если очевидно, что определенный период времени платежи поступать не будут — нет работы, продолжительная болезнь, необходимость ухода за близким родственником и так далее, то стоит вести диалог с банком иначе. Целесообразно просить об отсрочке или реструктуризации. Отметим, что банк пойдет навстречу, если у человека хорошая кредитная история и он сможет доказать, откуда возьмет деньги через некоторое время.
   

   Бланк заявления о реструктуризации кредита
3. Финансовая яма. Если долговых обязательств много, платить по ним возможности нет, и сумма только растет день ото дня, то стоит всерьез заняться решением вопроса. Во-первых, постараться заморозить рост процентов путем рефинансирования. Во-вторых, открыто говорить кредитору о своих планах, показывать готовность решать проблему.

Чем в более сложной ситуации оказывается человек, тем больше неблагоразумных действий он совершает. Выход есть всегда, главное его искать.

Что может предложить банк

Банк больше клиента заинтересован в возврате долга, в связи с этим сотрудники будут рады конструктивному договору с заемщиком. Если ранее человек охарактеризовал себя как порядочный плательщик, и только сейчас возникла сложная ситуация, то ему могут предложить следующие варианты:

1. Рефинансирование — берется новый кредит на более выгодных условиях по процентам и ежемесячным платежам. Очевидно, что итоговая сумма долга возрастет, но можно избежать просрочек и начисления лишних пеней и штрафов.
2. Отсрочка по платежам или кредитные каникулы — банк готов подождать несколько месяцев, пока человек не поправит финансовую ситуацию. Далее регулярные платежи становятся чуть больше.
3. Реструктуризация — пересмотр условий текущего договора, в рамках которых удлиняется срок возврата долга, но за счет этого уменьшается ежемесячная сумма.

Кредитор не всегда идет навстречу должникам, особенно если у них испорчена кредитная история. По закону банки не обязаны перекредитовывать клиентов, если у них усложнилась финансовая ситуация.

Как лучше поступить

Кредиты бывают разными, и выстраивая стратегию взаимодействия с банком важно грамотно оценить не только свое финансовое положение, но также сумму и особенности взятого долга. Рассмотрим несколько типовых ситуаций.

Ипотека

Важной особенностью ипотечного кредитования является то, что пока не внесен последний платеж квартира или дом находятся в собственности банка, а не клиента. Если по каким-то причинам человек перестает платить — кредитор вправе продать квартиру, оставив семью без жилья.

Цикл действий при проблемах с платежами по ипотеке следующий:

1. Показать договор юристам, попробовать найти лазейку для суда с банком. Если таковой нет, то остается лишь диалог с кредитором.
2. Встретиться с представителем банка, уполномоченным пересматривать условия договора, находить компромисс.
3. Строго выполнять достигнутые договоренности. Если банк пошел на встречу, не стоит пренебрегать доверием.

Чаще всего, когда платежи по ипотеке сложны, квартира либо продается, либо сдается. Второй вариант хорош тем, что она продолжает числиться за клиентом, но семье где-то надо жить в этот период.

Автомобиль в залоге

В качестве залога выступает не только квартира, но транспортное средство, приобретенное в кредит. Аналогично с недвижимостью банк вправе изъять автомобиль и продать его с аукциона. Учитывая, что такой метод реализации крайне невыгоден, рекомендуется самостоятельно реализовать авто.

Найдя покупателя, следует обратиться в банк и там оформить сделку. По сути, новый собственник часть денег отдает кредитору — остаток по займу, а остальное владельцу.

Есть поручители

Поручители несут полную материальную ответственность за кредит. Если человек не платит, то банк обратиться к поручителю и даже в суде сможет обязать его вносить средства.

Когда становится очевидным, что вносить платежи сложно, стоит вывести поручителя из дела, заменив его залогом. Как правило, банки соглашаются на такие условия, если человек платежеспособен, надежен и предлагает ценное имущество.

Потребительский кредит

Потребительские кредиты не подкреплены залогом или поручителем, следовательно, человек чувствует себя более спокойно при просрочках платежей — квартиру не отнимут, жене претензии не предъявят. На практике это не совсем верно. Ни на кого из близких долг не повесят, но вот имущество изъять могут, но только после суда. Рекомендуется переоформить ценное имущество на близких родственников. В такой ситуации приставы потом лишь арестуют счета. Если продолжительное время средств на них не будет, а имущества нет, то дело закроют.

Кредиты более, чем в одном банке

Кредиты в нескольких банках всегда усложняют процесс возврата долга, так как никто из кредиторов не хочет терять средства. Рекомендуется действовать следующим образом:

1. Определить банк с наиболее серьезными последствиями неуплаты — залог, ипотека или сумма.
2. Сделать этого кредитора союзником — исправно платить и просить юридической поддержки при общении с другими банками.
3. После расчета с одним последовательно приступать к следующему по аналогичной схеме.

Очевидно, что за время сумма долга серьезно возрастет, поэтому надо заранее подготовиться к уплате максимальных процентов. Если они начислены в бешеном количестве, то стоит обратиться в суд.

Как заработать деньги на погашение кредита

Договориться с банком — хороший вариант, но это даже в случае рефинансирования увеличит долговую нагрузку, в связи с этим рекомендуется не выпадать из графика платежей, а еще лучше — погасить долг досрочно.

Найти деньги можно несколькими способами:

1. Перехватить у знакомых и родственников. Преимущество в том, что не будет процентов, а отдачу долга можно растянуть на продолжительное время. Но, чтобы не портить отношения, лучше отдавать деньги в срок.
2. Найти источник дополнительного дохода. Это может быть как работа в сети, так и курьерство. Главное выбирать варианты, где оплата идет по факту сделанной работы и сразу.

Как только кризис по оплате миновал, стоит задуматься над сбережениями. Наличие даже небольшой накопленной суммы денег может выручить в трудный момент.

Когда человек берет кредит, он не только получает определенную сумму денежных средств, но и принимает ответственность. Несвоевременное внесение платежей может повлечь за собой начисление пеней, штрафов, непрерывные звонки из банка и взаимодействие с коллекторами. Если платить по кредиту нечем, стоит в первую очередь попытаться договориться с кредитором. В некоторых случаях суд также будет решением проблемы, но инициировать иск должен кредитор. Стоит помнить, что до судебного решения банк не вправе арестовывать счета, изымать имущество.