Что будет, если вообще не платить за кредит
Согласно информации от ЦБ России уровень просроченных платежей по кредитам в совокупности, оформленных физическими лицами, на 2021 год составляет порядка 892 млн. рублей. При этом каждый гражданин РФ допускал просрочки по обеспечению займа или имеет на данный момент проблемы в этой сфере. Поэтому тема, что будет, если не платить кредит, остается весьма актуальной.
Содержание статьи
Виды просрочек по потребительскому кредиту
Банк не интересуется у заемщика о причинах возникшей просрочки по кредитному договору и при любой задержки платежа вменяет пени, штрафные санкции. Если период необеспечения ссуды длится долгое время, то гражданин ухудшает свою кредитную историю (КИ), что впоследствии скажется отрицательно на возможности оформить другой заем или провести реструктуризацию.
Чем больше просрочка по потребительским кредитам, тем выше вероятность обращения банка к коллекторам или в судебные органы для принудительного взыскания задолженности.
1-3 дня
Незначительные задержки, суммарно не превышающие 3 суток, не влекут больших штрафов или неустоек со стороны кредитора. Нередко подобные ситуации возникают по причине технического сбоя на стороне оператора, финансового учреждения. При возникновении подобных обстоятельств эксперты рекомендуют связаться с банком и сообщить о проблеме.
От 7 до 30 дней
При просрочке по кредиту сроком до месяца, безусловно, вызовет у финансовой организации недовольство, но зачастую не несет патовых последствий. Уведомления о долге регулярно будет поступать в телефонном режиме до тех пор, пока баланс по договору не будет пополнен.
Негативной стороной подобной ситуации является отметка в КИ, которая в дальнейшем может стать препятствием в мирном урегулировании спора или оформление ссуды в будущем.
Больше 2 мес.
Нередко в адрес юристов поступает вопрос — взял кредит, и не плачу — какие последствия грозят. При отказе в выплатах и общей задержки больше месяца банк вправе вменить штрафы, пени и другие суровые виды наказания. Подобный заемщик заносится в черный список компании. Кроме того, служащие безопасности финансового учреждения могут навестить гражданина по адресу проживания или работы, а также начнут поступать извещения о наличии задолженности.
Последствия неуплаты по кредитным платежам
По кредиту с просрочками в отношении гражданина могут использоваться различные рычаги воздействия. Комплекс мер зависит от ряда обстоятельств:
- сумма долга;
- график погашения;
- условия договора;
- время задержки платежей;
- систематичность просрочек;
- наличие залога и поручительства.
Не существует законного основания не погашать долг перед кредитной организацией. В таких ситуациях финансовое учреждение обязательно предпринимает все меры по взысканию основной суммы и процентов по договору. К таким рычагам воздействия относится:
| Мера по взысканию | Примечание |
| Пени, неустойка, штрафы | Начисление начинается на следующий день после наступления даты по графику взноса. Проценты при этом начисляют и на сумму неустойки. Происходит это в автоматическом режиме. Если задержка по перечислению средств небольшая, то санкции могут не применять (на усмотрение банка). Размер и условия определены в договоре с заемщиком. |
| Письменные уведомления | Извещения поступают на регулярной основе с требованием покрыть образовавшийся долг. |
| Перепродажа задолженности коллекторам | Меры принуждения должны происходить в исключительно правовом поле. При физической угрозе жизни и здоровью — обращаться в полицию. |
| Исковое заявление в судебные органы | Как правило, происходит при злостном уклонении. |
Виды дополнительных выплат, которые банк вправе начислить
Дополнительно к вопросу, что будет, если не вообще не платить кредит, нужно заметить, что финансовое учреждение вправе вменять дополнительные виды неустоек. Так, просрочка в 1-3 дня может повлечь применение санкций по статье № 330 пункт № 1 ГК России:
- Штраф — разовая мера, которая используется в отношении каждой задержки. Если сумма составляет, например, 100 руб., то за 3 месяца просрочки заемщик обязан погасить 300 р.
- Пеня — проценты, начисляемые дополнительно в соответствии с периодом неуплаты. Когда срок длительный, то размер может превышать общий процент по договору.
Однако если санкции и пени не погашены, то дополнительную неустойку банк не вправе применять. Объем пени исчисляется на основании ставки рефинансирования за каждые сутки задержки выплаты — статья № 395 ГК России.
Первые шаги банков при образовании задолженности по кредиту
Оформляя потребительскую ссуду, зачастую граждане уверены в завтрашнем дне и собственных силах нести финансовое бремя. Однако жизненные обстоятельства могут вмешаться в привычный уклад и, например, заемщик, лишится части или основного источника дохода. В подобных ситуациях обеспечивать платежи, как минимум, сложно. Задолженность накапливается, а также вменяется пеня за просрочку по кредиту.
Система финансового учреждения автоматически следит за внесением платежей и при отсутствии пополнения счета извещает гражданина о необходимости погашать ссуду. Помимо роботизированных уведомлений, заемщику могут звонить и служащие банка, применяя различные аргументы — просьбы, информирование о последствиях, а также начисление штрафов.
Дополнительно, учреждение может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, что влечет к ещё большим финансовым проблемам. Однако физическое лицо вправе подать ходатайство о проведении реструктуризации долга.
Последствия передачи банком долга коллекторам
Если банк отмечает большие сроки просрочки по кредиту и считает задолженность безнадежной, то принимается решение о продаже договора коллекторам. Подобные агентства, как правило, работают в жесткой форме, если сравнивать со служащими финансовой организации.
В качестве рычагов воздействия по возврату денег применяется моральное давление в виде звонков на мобильный, работу, рассылка писем и уведомлений, а также личные встречи с должником. Требование при этом одно — в полной мере погасить средства.
Тем не менее, меры взыскания у коллекторов ограничены действующим законодательством. Не допускается проведение следующих действий:
- Угрозы физической расправы, вплоть до убийства или причинения вреда здоровью заемщику и членов его семьи.
- Портить имущество.
- Психологически давить на человека, оскорблять и унижать его достоинство.
- Запрещено применять методы, опасные для жизни и здоровья.
- Передавать информацию о человеке третьим лицам.
- Вводить гражданина в заблуждение, обманывать и угрожать уголовным преследованием или инициацией дела через суд.
Нормативно-правовые акты также ввели ограничения по контактам с должником:
- звонки допускается совершать в будни — с 8:00 до 22:00, в выходные с 9:00 до 20:00;
- визиты не могут превышать одного раза в 7 дней;
- разговоры в телефонном режиме не больше одного раза в день, двух в неделю и восьми в месяц.
Эксперты рекомендуют гражданам действовать в правовом поле, а именно — обращаться с заявлением в суд. Подобные действия ведут к следующему урегулированию ситуации:
- Продажа договора коллекторам признается неправомочной сделкой.
- Направление искового заявления, где ответчиком выступает банк, по факту нарушения законодательных норм о разглашении тайны и персональных сведений третьей стороне.
Примечательно, что коллекторские агентства могут использовать только методы убеждения и информирования. Однако не вправе принудительно взыскивать средства или арестовывать собственность должника. Поэтому если человек имеет штрафы по просрочкам за кредит — главное не паниковать и обратиться за консультацией к юристу.
Что делать, если банк подал в суд
Направление искового заявления в суд кредитором происходит спустя 6-12 месяцев после прекращения выплат по ссуде. Но инициация судопроизводства может произойти и раньше, если сумма долга большая и есть штрафы за просрочки платежей по кредиту.
В большинстве случаев в суд обращается не финансовое учреждение, а коллекторы, т. к. именно банк оставляет за собой право инициировать принудительное взыскание. При этом подобный процесс наделен дополнительными издержками — поэтому, когда сумма задолженности небольшая, иск могут и не подавать. В любом случае решение остается за банком. Примечательно, что «небольшая сумма» в зависимости от субъекта России разнится. Например, в Московской области практически отсутствует разбирательства по ссудам, сумма которых составляет меньше 50 000 рублей.
В первую очередь финансовая организация подает заявление на имя мирового судьи, который выносит приказ, не приглашая гражданина. В этом случае физическое лицо при получении судебного приказа вправе ходатайствовать о его отмене. Если использовать такие полномочия, то организация направит иск в районный суд.
Разбирательство по делу может длиться несколько месяцев или год. Эксперты рекомендуют заемщику предоставить в органы документальное доказательство отсутствия возможности производить выплаты — это позволит снизить общую сумму взыскания. Дополнительно можно прибегнуть к процедуре банкротства физического лица. Однако дело это требует много сил и времени. К тому же согласно постановлению имущество должника конфискуется и выставляется на торги для покрытия недоимки.
По результатам рассмотрения дела за задержку или отказ от выплаты ссуды органы Фемиды выносят один из следующих вариантов решения:
- Принудительно взыскать долг в единовременном формате, в т. ч. за счет продажи собственности и имущества человека.
- Установление нового графика выплат из заработной платы в рамках определенного срока.
- Полное погашение ссуды, но без штрафных санкций, пеней и неустойки.
- Провести реструктуризацию.
- Получение долга за счет конфискации имущества.
Послесудебный этап
При вынесении органами суда решения, о принудительном взыскании ранее выданной ссуды, в т. ч. процентов за просрочку по кредиту, заёмщику направляют приказ, а исполнительный лист передают в ФССП. Приставы инициируют исполнительные мероприятия:
- наложение ареста или продажа на аукционе имущества и прав на собственность;
- наложение обременений или блокировка счетов в банках;
- выселение гражданина из жилой недвижимости — исключением является единственная жилплощадь, но и на нее могут наложить запрет на продажу, дарение и передачу по наследству.
При аресте собственности физического лица, который является обязательной процедурой, гражданину грозит признание банкротом. Подобные меры также актуальны, если при оформлении ссуды недвижимость выступала в качестве залога.
Передача исполнительного листа по месту трудоустройства — в таких случаях механизм прост и понятен. Так, если у человека нет ценных вещей и средств на вкладах, то взыскание начинается с источников доходов — как правило, заработная плата.
Ещё одно существенное негативное последствие наличия задолженности — ограничение в правах. Например, накладывается запрет на пересечение границы России до тех пор, пока недоимка по займу не погасится в полной мере. Для физических лиц, признавших банкротство, не разрешено вести предпринимательскую деятельность и занимать руководящие посты в рамках 3 лет.