Ипотечные каникулы
С 1 мая 2019 года у граждан России появилось право на оформление ипотечных каникул. Теперь на законодательном уровне разрешено делать перерыв в выплатах по кредиту на недвижимость при возникновении определенных обстоятельств. Ранее подобная процедура также допускалась, но не входила в обязанности банков. Новый закон установил полное право заёмщика делать приостановку кредитного обеспечения сроком на 6 месяцев.
Содержание статьи
Определение ипотечных каникул
Ипотечные каникулы — льготный период, в рамках которого гражданин вправе не вносить платежи либо подать заявление на снижение размера выплат. Согласно ФЗ № 76 финансовое учреждение не вправе отказывать заемщику, обратившегося с просьбой для получения подобного периода. Однако для удовлетворения заявления необходимо подтверждение права.
До 2019 года потребители сферы кредитования при потере работы или заболевании могли обратиться в финансовую организацию и попробовать договориться о рассрочке. Зачастую банки шли навстречу, в т. ч. предлагая реструктуризацию долга. Однако по собственному усмотрению могли и отказать в предоставлении льготных условий. Соответственно, заёмщик или терял квартиру, как залоговое имущество, или приходилось изыскивать возможность для погашения кредита.
Согласно обновлению в законодательстве, заемщик направляет заявление в финансовое учреждение с указанием на жизненные обстоятельства. Банк предоставляет 6 месяцев, в рамках которых можно не вносить платежи по ФЗ № 76. Кредитная организация не вправе отказывать гражданину. При этом проведение реструктуризации остается на усмотрение банка.
Положительные и отрицательные стороны отсрочки по займу
Невзирая на предоставление права ипотечных каникул, данная процедура наделена положительными и отрицательными моментами.
Достоинства:
- отсутствуют отрицательные записи в КИ;
- снижается нагрузка по расходам семьи;
- не вменяются штрафы и пени за просрочку платежа.
Недостатки:
- общий период займа увеличивается;
- повышается общая сумма процентов, т. к. ставка начисляется на остаток ссуды.
При возникновении тяжелых жизненных обстоятельств, клиент банка вправе потребовать отсрочку. В ФЗ № 76 четко прописано, как получать ипотечные каникулы. Примечательно, что заболевание детей, отпуск и бракоразводный процесс такими основаниями не выступают. В таких случаях нужно ходатайствовать о реструктуризации задолженности.
Пошаговая инструкция по оформлению отсрочки по займу
Пошаговая инструкция, как оформлять ипотечные каникулы:
- Провести разбор положений Федерального закона № 76. Это позволит установить — подходит ли конкретный случай под условия, определенные в нормативном акте.
- Сделать анализ соблюдения условий для направления заявления в банк:
- сумма займа для покупки недвижимости;
- залоговое имущество — единственное жильё заемщика;
- целевое назначение кредита;
- причины для оформления льготного периода.
- Подготовить необходимый пакет документации. Для каждого обстоятельства предусмотрен отдельный список бумаг. Свыше указанного перечня в федеральном законе банк не вправе требовать.
- Подать в кредитно-финансовое учреждение письменное обращение о предоставлении отдыха по кредиту. Примечательно, что единого образца заявления не существует, однако в тексте обязательно указывают форму, срок и причины ходатайства.
- Дождаться письменного ответа от кредитно-финансового учреждения. Как правило, на это уходит до 5 рабочих суток. При отсутствии ответа в рамках 10 дней можно быть уверенным, что отсрочка стартовала.
Условия для подачи заявления
Для составления заявления на ипотечные каникулы необходимо возникновение одного из 5 обстоятельств в жизни человека:
Причина | Примечание |
Получение статуса безработного | Регистрация в Центре занятости должна происходит официально. Подаются документы на биржу труда, после чего можно взять справку. |
Получение инвалидности I или II группы | Признание ограниченных возможностей происходит на основании медицинской экспертизы. |
Уменьшение доходов минимум на 30% | Для этого необходимо представить справку от работодателя. В тексте документа приводится расшифровка заработной платы за последний год. При этом последующие платежи должны превышать 50% от получаемых доходов. То есть нужно доказать, что большую часть средств гражданин передает банку для выплаты ссуды. |
Временная утрата трудоспособности в течение двух месяцев подряд | Возникает при течении заболевания, лечение которого требует много времени. Справка берется у лечащего доктора. |
Количество иждивенцев у заемщика возросло, а доходы снизились минимум на 20% | Банк сравнит наличие нетрудоспособных членов семьи на момент оформления договора и на дату обращения. К иждивенцам относятся:
При этом средний уровень доходов в месяц должен снизиться на 20% в сравнении с предыдущим отчетным периодом. Соответственно, обеспечение платежей из доходов увеличивается минимум на 40%. |
Необходимые документы
Список документов для ипотечных каникул:
Причина | Документы |
Статус безработного | Справка с биржи труда. Выписка подтверждает официальную регистрацию в Центре занятости |
Группа инвалидности, при условии, что страховой полис не покрывает данный риск | Выписка из медицинской экспертизы о получении статуса недееспособного или ограниченных возможностях |
Открыт больничный лист на срок от 2 мес. | Лист нетрудоспособности |
Снижение доходов на 30% за последний год | Справка по форме 2-НДФЛ с места работы за текущий и прошлый отчетный периоды |
Увеличение иждивенцев и снижение доходов на 20% |
|
Составление требования для банка
Для ипотечных каникул есть условия, при соблюдении которых можно законно не платить в течение 6 месяцев. Если таковые обстоятельства произошли в жизни гражданина, то в банк нужно направить требование — в ФЗ № 76 так называется заявление. Таким образом, заемщик не просит, а именно требует оформления ипотечных кредитных каникул. При соблюдении регламента банк не сможет отказать.
Установленного образца заявления на ипотечные каникулы нет, поэтому его можно составить в свободной форме или запросить бланк у финансовой организации. В первом случае понадобится указать следующую информацию:
- Персональные сведения заемщика.
- Форма предоставления льготного периода — уменьшение размера платежей или прекращение выплат сроком на полгода. Если необходимо снижение взноса, то следует прописать сумму на своё усмотрение.
- Причины для инициации льготного периода. Формулировать необходимо так, как указано в федеральном законе. В качестве доказательств аргументов — привести расчетные ведомости и приложите требуемые документы.
В форме заявления также нужно указать следующую информацию:
- Срок отдыха по кредиту — максимальный период до полугода. Однако заёмщик вправе выбрать любое время. При отсутствии в тексте срока он устанавливается по умолчанию — 6 месяцев.
- Дата начала каникул. Допускается инициация, спустя 7 или 30 дней от даты подачи заявки. Максимальное время отсрочки действия составляет 2 мес. Если не прописать дату, то по умолчанию принимается день обращения в банковское отделение.
Порядок принятия решения банком
Фактически банк не выносит постановления и не принимает решение, а только занимается рассмотрением полученных бумаг на соответствие требований Закона об ипотечных каникулах 2019 года. Для проверки организации предоставляется пять суток. Если выявляется несоответствие списку документов по ФЗ № 76, заемщика извещают и дают два дня на подготовку дополнительных бумаг. Затем, ещё 5 дней отводится на повторную проверку.
По результатам проверки кредитное учреждение направит уведомление в порядке, прописанным в договоре. При отсутствии регламента сообщение передается в виде заказного письма либо вручается лично в руки заемщику с распиской в получении.
Если в рамках 10 рабочих суток гражданин не получает ответа из банка, то ипотечные каникулы по закону начинают действовать с момента подачи заявки или от даты, указанной в документах.
Что происходит во время отсрочки по займу?
Ипотечные каникулы — суть не платить в рамках льготного периода. При вынесении положительного решения или отсутствия ответа от кредитно-финансовой организации, время отсрочки начинает действовать автоматически. При этом заемщик самостоятельно определяет сумму взносов или вообще может не платить.
Выплаты после отсрочки подлежат аналогичному погашению, что и платежи до и после нее. Но сначала гражданин вносит средства по стандартному графику, после завершения выплат — погашаются взносы, не уплаченные в период отсрочки.
В процессе законного отдыха от кредита банки не вправе забирать жилье, требовать досрочного закрытия займа или вносить негативные пометки в кредитную историю. Уплате также не подлежит государственная пошлина за внесение изменений в договорные отношения, а также другие сборы. При возникновении таких ситуаций гражданину необходимо обращаться с жалобой в надзорные ведомства.