Ипотечные каникулы

С 1 мая 2019 года у граждан России появилось право на оформление ипотечных каникул. Теперь на законодательном уровне разрешено делать перерыв в выплатах по кредиту на недвижимость при возникновении определенных обстоятельств. Ранее подобная процедура также допускалась, но не входила в обязанности банков. Новый закон установил полное право заёмщика делать приостановку кредитного обеспечения сроком на 6 месяцев.

Определение ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — льготный период, в рамках которого гражданин вправе не вносить платежи либо подать заявление на снижение размера выплат. Согласно ФЗ № 76 финансовое учреждение не вправе отказывать заемщику, обратившегося с просьбой для получения подобного периода. Однако для удовлетворения заявления необходимо подтверждение права.

До 2019 года потребители сферы кредитования при потере работы или заболевании могли обратиться в финансовую организацию и попробовать договориться о рассрочке. Зачастую банки шли навстречу, в т. ч. предлагая реструктуризацию долга. Однако по собственному усмотрению могли и отказать в предоставлении льготных условий. Соответственно, заёмщик или терял квартиру, как залоговое имущество, или приходилось изыскивать возможность для погашения кредита.

Согласно обновлению в законодательстве, заемщик направляет заявление в финансовое учреждение с указанием на жизненные обстоятельства. Банк предоставляет 6 месяцев, в рамках которых можно не вносить платежи по ФЗ № 76. Кредитная организация не вправе отказывать гражданину. При этом проведение реструктуризации остается на усмотрение банка.

Положительные и отрицательные стороны отсрочки по займу

Невзирая на предоставление права ипотечных каникул, данная процедура наделена положительными и отрицательными моментами.

Достоинства:

  • отсутствуют отрицательные записи в КИ;
  • снижается нагрузка по расходам семьи;
  • не вменяются штрафы и пени за просрочку платежа.

Недостатки:

  • общий период займа увеличивается;
  • повышается общая сумма процентов, т. к. ставка начисляется на остаток ссуды.

Максимальный срок льготного периода составляется полгода, в течение которого можно не платить взносы.

При возникновении тяжелых жизненных обстоятельств, клиент банка вправе потребовать отсрочку. В ФЗ № 76 четко прописано, как получать ипотечные каникулы. Примечательно, что заболевание детей, отпуск и бракоразводный процесс такими основаниями не выступают. В таких случаях нужно ходатайствовать о реструктуризации задолженности.

Пошаговая инструкция по оформлению отсрочки по займу

Пошаговая инструкция, как оформлять ипотечные каникулы:

  1. Провести разбор положений Федерального закона № 76. Это позволит установить — подходит ли конкретный случай под условия, определенные в нормативном акте.
  2. Сделать анализ соблюдения условий для направления заявления в банк:
  • сумма займа для покупки недвижимости;
  • залоговое имущество — единственное жильё заемщика;
  • целевое назначение кредита;
  • причины для оформления льготного периода.
  1. Подготовить необходимый пакет документации. Для каждого обстоятельства предусмотрен отдельный список бумаг. Свыше указанного перечня в федеральном законе банк не вправе требовать.
  2. Подать в кредитно-финансовое учреждение письменное обращение о предоставлении отдыха по кредиту. Примечательно, что единого образца заявления не существует, однако в тексте обязательно указывают форму, срок и причины ходатайства.
  3. Дождаться письменного ответа от кредитно-финансового учреждения. Как правило, на это уходит до 5 рабочих суток. При отсутствии ответа в рамках 10 дней можно быть уверенным, что отсрочка стартовала.
Читать так же:  Что делать, если нет денег платить за кредит

Условия для подачи заявления

Для составления заявления на ипотечные каникулы необходимо возникновение одного из 5 обстоятельств в жизни человека:

ПричинаПримечание
Получение статуса безработногоРегистрация в Центре занятости должна происходит официально. Подаются документы на биржу труда, после чего можно взять справку.
Получение инвалидности I или II группыПризнание ограниченных возможностей происходит на основании медицинской экспертизы.
Уменьшение доходов минимум на 30%Для этого необходимо представить справку от работодателя. В тексте документа приводится расшифровка заработной платы за последний год.

При этом последующие платежи должны превышать 50% от получаемых доходов. То есть нужно доказать, что большую часть средств гражданин передает банку для выплаты ссуды.

Временная утрата трудоспособности в течение двух месяцев подрядВозникает при течении заболевания, лечение которого требует много времени. Справка берется у лечащего доктора.
Количество иждивенцев у заемщика возросло, а доходы снизились минимум на 20%Банк сравнит наличие нетрудоспособных членов семьи на момент оформления договора и на дату обращения.

К иждивенцам относятся:

  • дети до 18 лет;
  • инвалиды I и II группы;
  • лица, переданные под опеку или попечительство заемщику.

При этом средний уровень доходов в месяц должен снизиться на 20% в сравнении с предыдущим отчетным периодом. Соответственно, обеспечение платежей из доходов увеличивается минимум на 40%.

Такая причина, как болезнь родственника, для оформления ипотечных каникул не расценивается уважительным основанием. В подобных случаях банк самостоятельно решает — одобрять льготный период или нет.

Необходимые документы

Список документов для ипотечных каникул:

ПричинаДокументы
Статус безработногоСправка с биржи труда. Выписка подтверждает официальную регистрацию в Центре занятости
Группа инвалидности, при условии, что страховой полис не покрывает данный рискВыписка из медицинской экспертизы о получении статуса недееспособного или ограниченных возможностях
Открыт больничный лист на срок от 2 мес.Лист нетрудоспособности
Снижение доходов на 30% за последний годСправка по форме 2-НДФЛ с места работы за текущий и прошлый отчетный периоды
Увеличение иждивенцев и снижение доходов на 20%
  • сертификат о рождении ребенка;
  • документы, подтверждающие опекунство;
  • справка от работодателя по форме 2-НДФЛ.

Составление требования для банка

Для ипотечных каникул есть условия, при соблюдении которых можно законно не платить в течение 6 месяцев. Если таковые обстоятельства произошли в жизни гражданина, то в банк нужно направить требование — в ФЗ № 76 так называется заявление. Таким образом, заемщик не просит, а именно требует оформления ипотечных кредитных каникул. При соблюдении регламента банк не сможет отказать.

Установленного образца заявления на ипотечные каникулы нет, поэтому его можно составить в свободной форме или запросить бланк у финансовой организации. В первом случае понадобится указать следующую информацию:

  1. Персональные сведения заемщика.
  2. Форма предоставления льготного периода — уменьшение размера платежей или прекращение выплат сроком на полгода. Если необходимо снижение взноса, то следует прописать сумму на своё усмотрение.
  3. Причины для инициации льготного периода. Формулировать необходимо так, как указано в федеральном законе. В качестве доказательств аргументов — привести расчетные ведомости и приложите требуемые документы.

Допускается использовать доверенность, оформленная на представителя банка. Подобный подход позволяет гражданину не тратить время на сбор документов. Финансовая организация самостоятельно запросит выписки.

В форме заявления также нужно указать следующую информацию:

  1. Срок отдыха по кредиту — максимальный период до полугода. Однако заёмщик вправе выбрать любое время. При отсутствии в тексте срока он устанавливается по умолчанию — 6 месяцев.
  2. Дата начала каникул. Допускается инициация, спустя 7 или 30 дней от даты подачи заявки. Максимальное время отсрочки действия составляет 2 мес. Если не прописать дату, то по умолчанию принимается день обращения в банковское отделение.
Ипотечные каникулы заявление

Порядок принятия решения банком

Фактически банк не выносит постановления и не принимает решение, а только занимается рассмотрением полученных бумаг на соответствие требований Закона об ипотечных каникулах 2019 года. Для проверки организации предоставляется пять суток. Если выявляется несоответствие списку документов по ФЗ № 76, заемщика извещают и дают два дня на подготовку дополнительных бумаг. Затем, ещё 5 дней отводится на повторную проверку.

Банковская организация не вправе требовать дополнительных документов для оформления отсрочки по займу на недвижимость. Если с бумаги всё в порядке, то отказ считается неправомочным.

По результатам проверки кредитное учреждение направит уведомление в порядке, прописанным в договоре. При отсутствии регламента сообщение передается в виде заказного письма либо вручается лично в руки заемщику с распиской в получении.

Если в рамках 10 рабочих суток гражданин не получает ответа из банка, то ипотечные каникулы по закону начинают действовать с момента подачи заявки или от даты, указанной в документах.

Что происходит во время отсрочки по займу?

Ипотечные каникулы — суть не платить в рамках льготного периода. При вынесении положительного решения или отсутствия ответа от кредитно-финансовой организации, время отсрочки начинает действовать автоматически. При этом заемщик самостоятельно определяет сумму взносов или вообще может не платить.

Выплаты после отсрочки подлежат аналогичному погашению, что и платежи до и после нее. Но сначала гражданин вносит средства по стандартному графику, после завершения выплат — погашаются взносы, не уплаченные в период отсрочки.

В процессе законного отдыха от кредита банки не вправе забирать жилье, требовать досрочного закрытия займа или вносить негативные пометки в кредитную историю. Уплате также не подлежит государственная пошлина за внесение изменений в договорные отношения, а также другие сборы. При возникновении таких ситуаций гражданину необходимо обращаться с жалобой в надзорные ведомства.

Москва и МО:
+7 (499) 938-46-80
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 425-65-94
Россия (горячая линия):
8 (800) 350-68-82
Получить консультацию