Ипотека для учителей

Для большинства россиян, единственным способом покупки собственного жилья остаётся оформление ипотеки. Однако для такого способа кредитования актуальны большие денежные суммы и длительный срок погашения. Отсюда следует, что основным критерием одобрения заявки является высокий и стабильный доход. Именно по этой причине, учителя не могли воспользоваться ипотечными кредитами для улучшения своих жилищных условий. Заработная плата педагогов невысока, и банки отказывали в выдаче кредита.

С появление ипотеки для учителей, таких проблем больше не возникает. Речь идёт о программе с государственной поддержкой, позволяющей получить нужную сумму на покупку квартиры на льготных условиях.

Какие формы поддержки государство предлагает учителям

Для начала рассмотрим преимущества этого вида кредитования. Итак, ипотека для учителей — это социальная программа, в которой участвуют все крупные российские банки, пользующиеся господдержкой. Сюда входят: Сбербанк, ВТБ, Райффайзен Банк, Альфа-Банк и пр. Выдаются займы на льготных условиях, при этом издержки кредитно-финансовых организаций покрываются за счёт средств федерального или регионального бюджета.

Ключевыми преимуществами таких кредитов считаются:

1. Небольшая процентная ставка;
2. Возврат половины стоимости первоначального взноса;
3. Отсутствие страховки, при условии, что заёмщик единовременно внёс не менее 30% от стоимости жилья;
4. Период погашения до 30 лет, что позволяет оптимизировать финансовую нагрузку;
5. Гибкие условия кредитования.

Помощь учителям оказывается по следующим направлениям:

• Предоставление дополнительных займов, благодаря которым можно гасить проценты;
• Реализация в рамках программы муниципального жилья: фиксированные и доступные цены, которые регулируются не рыночными условиями, а региональными властями;
• Выделение субсидий из бюджета: до 40% от стоимости недвижимости.

Отсюда следует, что для кредитования на льготных условиях нужно обращаться не в банк, а местную администрацию. Региональные власти объём субсидий, и одобряют кандидатуры получателей. Заёмщики получают сертификаты, с которыми нужно обратиться в банк для получения льготной ипотеки.

Требования, предъявляемые к заёмщикам и условия банков

Любой банковский продукт предполагает прохождение процедуры скоринга. Это алгоритмы оценки благонадёжности заёмщика по определённым критериям. Касательно ипотеки для учителей, претенденты на получение кредита должны соответствовать следующим критериям:

• Трудовой стаж. Общая продолжительность преподавательской деятельности должна быть не меньше 3-х лет, из них не менее года на последнем месте работы. Программа социального кредитования ориентирована для педагогов, работающих в государственных общеобразовательных школах и ВУЗах, включая лиц, занимающихся научной деятельностью. В некоторых случаях, исключение может быть сделано для выпускников педагогических ВУЗов.
• Репутация. Ещё один решающий фактор. Желающие участвовать в госпрограмме преподаватели должны положительно характеризоваться по месту работы, не иметь взысканий.
• Территориальный фактор. Ипотека выдаётся только в регионе проживания или ведения преподавательской деятельности. Это означает, что педагоги, живущие и работающие в Новосибирске, не смогут оформить ипотечный кредит в Московской области.
• Платёжеспособность. Зарплаты должно хватать на погашение обязательных платежей. При этом, на жизнь заёмщику должно оставаться больше 40% дохода. Если это требование не соблюдается, по заявке выносится отрицательное решение. Зато здесь присутствует и положительный момент: банки учитывают все статьи дохода. Поэтому помимо зарплаты, в расчёт принимаются полученные гранты, премии и пр.
• Кредитная история. Только положительная. Это означает, что если заявитель ранее допускал просрочки по кредиту, ему могут отказать. Отметим, что этот момент рассматривается в индивидуальном порядке. Например, если задолженность по кредиту появилась по уважительным причинам, банк может одобрить заявку.
• Неподобающие жилищные условия. Получить кредит могут преподаватели, не имеющие собственного жилья или проживающие в помещениях, чья площадь меньше 18 «квадратов». Нужно уточнить, что нормы жилплощади на одного человека регулируются региональными законами.

Определённые требования предъявляются и к недвижимости. Согласно общепринятым правилам, ипотека не выдаётся на покупку квартир с обременениями, находящихся в ветхом или аварийном жилье.

Требования банков довольно стандартные, хотя могут отличаться в зависимости от правил кредитования в конкретной организации. Выглядит это так:

• Сумма кредита — от 300 000 до 8 000 000 рублей;
• Срок погашения — до 30 лет;
• Процентная ставка — 9-12%;
• Привлечение средств маткапитала — допускается.

Снизить процентную ставку можно в случаях, если заявку подают молодые семьи, недвижимость приобретается напрямую от застройщика, заёмщик является участником зарплатного проекта банка-кредитора. На дополнительные привилегии могут рассчитывать преподаватели, подающие заявку через сервис Сбербанка «ДомКлик».

Пошаговая инструкция для оформления льготной ипотеки

Учитывая, что программа кредитования носит избирательный характер, получить ипотеку смогут далеко не все желающие. Чтобы исключить вероятность отказа, необходимо следовать такому алгоритму:

1. Написать заявление на предоставление льготной ипотеки в администрацию города, и собрать обязательные документы;
2. Передать пакет документации на рассмотрение чиновникам;
3. Дождаться положительного решения и получить сертификат;
4. Подобрать кредитно-финансовую организацию, работающую с программами социального кредитования, и предлагающую максимально выгодные условия;
5. Собрать установленный для получения ипотеки пакет документов, не забыв присовокупить к нему полученный сертификат;
6. Дождаться одобрения заявки банком;
7. Выбрать объект недвижимости, удовлетворяющий условиям банка;
8. Заключить кредитный договор и зарегистрировать сделку купли-продажи в Росреестре.

Какие документы подаются в администрацию:

• Анкета-заявка — заполняется собственноручно;
• Гражданский паспорт и ксерокопии всех заполненных страниц;
• Трудовая книжка, подтверждающая стаж;
• Справка о доходах;
• Документы на недвижимость: техпаспорт, акт оценки и пр.

Как подаётся заявка

Заявки на получение ипотеки подаются при личном посещении банка или через официальный сайт кредитно-финансовой организации. Сбербанк предлагает своим клиентам дополнительную возможность подачи заявки через сервис «ДомКлик». Одобрение по анкетам-заявкам, полученным банком в режиме онлайн, носит предварительный характер. Окончательное решение принимается после изучения пакета документов и беседы с клиентом.

В среднем, на рассмотрение заявки уходит 3-5 рабочих дней. После одобрения, у заёмщика есть 3 месяца, чтобы подыскать жильё, удовлетворяющее требованиям банка. Если кредитование выполняется с привлечением материнского капитала, сроки перечисления денежных средств увеличиваются. Это обусловлено тем, что решение по этому вопросу принимает Пенсионный Фонд.

Могут ли отказать в одобрении заявки

Да, могут. Условия ипотечного кредитования предусматривают такие причины отказа в перечислении денежных средств:

• Плохой кредитный рейтинг. Ни один банк не будет связываться с неблагонадежным заёмщиком. Это правило распространяется и на программы с государственной поддержкой.
• Неполнота пакета документов. В таких ситуациях, отказ будет временным. Когда заёмщик представит недостающие справки, заявка будет рассмотрена.
• Наличие текущих задолженностей. Здесь речь идёт о непогашенных кредитах. Добавим, что некоторые банки учитывают долги по алиментам, неуплаченные налоги и пр.
• Фальсификация. Здесь речь идёт о предоставлении заведомо недостоверных сведений, например, подделка справки о доходах. Добавим, что помимо отказа в ипотеке, таких заёмщиков могут привлечь к уголовной ответственности.

Помимо этого, в ипотеке будет отказано, если заявка подаётся в другом регионе.