Закон о потребительском кредите

Многие граждане России имеют долговые обязательства перед банками и микрофинансовыми организациями. С каждым годом растет количество людей, которые не могут своевременно выполнять платежи. Из-за этого они оказываются в еще худшем положении. Нововведения, связанные с потребительскими кредитами направлены на снижение беспредела со стороны кредиторов.

ФЗ о потребительском кредите (займе)

Все права и обязанности людей, взявших долг у банка или МФО, регулируются федеральным законодательством, в частности, ФЗ о потребительском кредите. Документ направлен на защиту прав обеих сторон.

В связи с этим, перед заключением договора рекомендуется внимательно ознакомиться не только с положением соглашения, но и с нормами законодательства.

Базовые положения

Федеральный закон о потребительском кредите или займе включает в себя следующие положения:

• права и обязанности кредитора и должника;
• ответственность за несоблюдение условий соглашения;
• условия кредитования;
• методика расчета полной стоимости займа;
• общие требования к договору,
• особенности кредитов без обеспечения размером до десяти тысяч рублей;
• принцип расчета процентов;
• процедура отказа от займа и аспекты, связанные с досрочным погашением долга;
• способы урегулирования конфликтов, в частности, правила уступки займа третьим лицам.

Если у человека возникают сложности с возвратом займа, то ему следует ориентироваться на данный закон и вносимые в него поправки.

О чем банки и МФО должны информировать заемщиков в обязательном порядке

На федеральном уровне установлен перечень аспектов, информирование о которых является обязательным, утаивание каких-либо сведений является основанием для признания договора недействительным. К обязательной информации относится:

1. Общая сумма задолженности с учетом пеней и штрафов, по запросу клиента кредитор должен предъявить расчет.
2. Процентная ставка, а также ее обоснованность в сравнении со ставкой рефинансирования Центробанка.
3. График платежей и способы погашения задолженности.

При возникновении просрочки банк обязан в течение семи дней бесплатно оповестить заемщика об имеющейся у него задолженности и предложить варианты решения ситуации (отсрочка, реструктуризация и так далее).

Уступка прав по кредиту

В соответствии с современным законодательством банки и МФО вправе уступить права требования по займу третьему лицу, но есть несколько важных условий для осуществления этого:

1. Клиент подписал допсоглашение о согласии на уступку прав в случае возникновения просроченной задолженности.
2. Продать долг можно только коллекторскому агентству, которое есть в государственном реестре.

Кредитор обязан уведомить клиента об уступке прав в течение тридцати дней посредством отправки заказного письма.

Последние изменения

Проблема невыплаты обязательств стоит особо остро в 2021 году, поэтому государство внедряет новые положения, которые, с одной стороны, направлены на улучшение жизни должников, а с другой, защищают права кредитора.

Долговой амнистии не предусмотрено, то есть если долг есть — платить по нему надо, но методики взыскания изменились.

Нововведения последних лет

В течение последних пяти лет закон о потребительском займе постоянно дополнялся и корректировался.

Нововведения во многом связаны с регламентацией процедуры взаимодействия между сторонами кредитного договора. Также был узаконен порядок взыскания задолженности с привлечением нотариуса.

Досудебный порядок взыскания

Если должник уклоняется от выполнения обязательств, то кредитор вправе использовать несколько методов взыскания:

• через суд;

• уступить права требования коллекторскому агентству;

• привлечь нотариуса.

Третий вариант допустим, при условии, что договор заключен после 2018 года.

К важным особенностям взыскания долга через нотариуса относятся:

1. Банк обязан своевременно известить должника о своем решении.
2. С момента образования задолженности до обращения к нотариусу должно пройти минимум две недели.
3. После подписания документов нотариусом банк вправе обращаться к судебным приставам.

Подписанный нотариусом документ приравнивается по юридической силе к судебному решению. Несмотря на то, что процедура упрощена, следует учитывать СИД, достоверность договоров.

Упрощенная процедура взыскания по кредитам на жилье и автокредитам

В отношении ипотечного кредитования упрощенная схема применяться не будет, так как продажа квартиры, находящейся в залоге допустима только через суд. Следовательно, банкам придется придерживаться стандартной схемы:

• попытаться договориться с должником;
• обратиться в суд и получить решение;
• изъять квартиру и продать ее.

Что касается автокредитов, то по ним можно обращаться к нотариусу. Вероятнее всего банки будут обращаться к нотариусам не сразу и не всегда. Дело в том, что сама процедура продолжительна. Сначала получают решение, затем приставы оценивают финансовое положение должника.

Новости для коллекторских агентств

Деятельность коллекторских агентств была существенно ограничена. Во-первых, общаться с должником имеют права только компании, компании, которые зафиксированы в реестре. Если это правило нарушается, то, во-первых, фирме грозит штраф до двух миллионов рублей. Во-вторых, человек вправе обвинить компанию в вымогательстве.

Что касается деятельности официальных компаний, то они могут:

• взаимодействовать с должником лично (встречаться) не чаще раза в неделю и только с согласия самого человека;
• звонить по телефонам, указанным в договоре — максимум два раза в неделю;
• общаться должны вежливо, без угроз.

Недопустимо применение физической силы, порча имущества. Если коллектор нарушает права должника, то он вправе обращаться в ФССП (регулируют деятельность коллекторских агентств), в прокуратуру и полицию.

Банкротство

Если долговые обязательства человека превысили пятьсот тысяч рублей, то он вправе подать заявление на процедуру банкротства. Преимущество решения — полное избавление от задолженностей перед всеми организациями.

Отметим, что есть и ряд недостатков:

1. Процедура платная и обходиться от ста тысяч рублей.
2. Изымается все ценное имущество и продается на аукционе.
3. На несколько лет запрещается выезд за границу.

Еще одним негативным следствием является запрет на открытие индивидуального предпринимательства.

Наказания для неплательщиков кредитов

Если человек нарушает график платежей, то в соответствии с договором банк вправе начислять штрафы и пени. Их размер определяется не только двусторонним соглашением, но и федеральным законодательством.

Если в отношении должника вынесено судебное решение, то приставы вправе арестовать его счета и изъять имущество. При данной процедуре человек компенсирует и тело долга, и все начисленные штрафы. Банк со своей стороны может снизить сумму пеней и неустоек, но не обязан это делать.

Кто может списать долги

В 2018 году рассматривался законопроект, направленный на реформирование системы по кредитам. В рамках него планировалось внедрение следующих аспектов:

1. Льготные условия реструктуризации для граждан, которые впервые нарушили график платежей в силу непредвиденных жизненных обстоятельств и имели безупречную историю до этого.
2. Сначала должно быть погашение тела долга, а затем процентов и штрафов (сейчас наоборот), что позволит снижать нагрузку и реально уменьшать задолженность.

На текущий момент нововведения не приняты и нет гарантии того, что это произойдет в текущем году.

Для кого выгодны нововведения

Очевидно, что при принятии описанного выше закона заемщикам станет проще рассчитываться по своим обязательствам. Однако, и для банков есть свои преимущества:

• возрастет количество граждан, которые будут оплачивать долги в досудебном порядке;
• государство планирует дополнительно субсидировать кредиторов, применяющих новые правила.

Можно сделать вывод, что нововведения выгодны всем сторонам.

В связи с ростом общей долговой нагрузки граждан государство старается предпринимать различные меры для разрешения ситуации. Вводимые нововведения призваны, с одной стороны защитить права граждан от произвола кредиторов и коллекторов, с другой — упростить процедуру возврата денежных средств, чтобы большее количество людей могли рассчитаться с долгами. Многие проекты еще находятся на стадии обсуждения, в связи с этим в ближайшие годы стоит ожидать новостей.